如何在美国分期付款买车（美国史谈：汽车分期付款的发展，20世纪
汽车怎么分期付款 美国史谈：汽车分期付款的发展，20世纪美国人如何分期购买汽车？
序言：在美国，#34分期付款购货法#34首先是一个用于购买土地的消费方式，随着美国汽车的普及，这个办法成了美国的一个重要的制度。亨利·福特本人仍然紧紧抱着他那关于节俭的道德观念不放，但其他有胆识的美国人却甘冒金钱损失的危险，来推行一些办法，以改变关于储蓄和拥有的陈旧观念；他们帮助卖掉了数以百万计的福特牌汽车。1923年共卖出了三百五十多万辆轿车，其中将近百分之八十是用某种分期付款办法卖出的。这些办法的最重要的一点，在于它们使买主在积蓄起汽车价款之前就拥有和使用属于他自己的汽车。
一种类似的安排很久以前即已在土地抵押中通行。但在所有的西欧法律制度中，抵押法极其严格。它受到各种保证条款的限制，它要确保借出的一方不致因借入的一方的不可靠而受到损失。不过，土地当然是破坏不了的，也是搬不走的。债权人总会知道怎样来保护自己，而债务人也无法带着这种财产逃走。土地是一种特殊的商品。而在汽车数以百万计地离开装配线之前，还不曾有过任何其他广泛使用的物品像汽车那样昂贵，以致需要实行一种分期付款的办法。
20世纪著名美国汽车制造商亨利·福特
在“分期付款购买汽车”出现之前，很多美国人都买不起汽车
在20世纪初，当美国汽车制造商亨利·福特的装配线开始生产出数以千计的汽车时，要唤起美国人拥有一辆汽车的欲望，那是不难办到的。但要使汽车民主化，那就不光是一个工程技术问题，也不光是汽车和生产设计问题。之一辆福特T型汽车在1909年10月生产了出来，当时至少要九百美元才能买到这种汽车。生产技术的改进和需求量的扩大，使1916年T型轻便小汽车价格降低到三百四十五美元。但即使在这之后，由于当时还没有分期付款购买汽车的观念，汽车的价格也是千百万美国人所承受不了的。
把汽车送到美国人民的手中，需要其他一些和装配线一样新颖的发明。在20世纪二十年代中期以后新轿车的生产率一般要超过人口的出生率，而在1960年前，登记注册的轿车大约有六千万辆。这一点之所以可能，是由于有了新的买、卖、赊欠制度，而这种制度比汽车生产技术甚至发展得更快。这些情况使所有权又一次变得暧昧不明起来。
20世纪福特汽车示意图
虽然福特愿意试用各种新办法来生产出数以百万计的汽车，但他始终按他那旧式的道德观办事。他认为，人应该节俭、谨慎，买他们买得起的东西。福特从一开始就反对形形 *** 的分期付款计划。他赞同的唯一的消费品赊欠安排，事实上根本不是一种赊欠计划，而是像圣诞节俱乐部一样，是一种鼓励人们把钱储蓄起来，直到能够用现金买一辆福特牌汽车的计划。
1923年，亨利·福特宣布了购买福特牌汽车每周分期付款办法。根据这个办法，买主可以到一个经营福特牌汽车的商人那里去登记，向银行存入至少五美元，每周分期付款，直到积蓄起购买一辆福特牌汽车的价款。在此期间，买主可以收取利息，也可以随时把钱取去。买主一旦积蓄起全部价款，就把这笔钱交给汽车商人，汽车商人把他的汽车给他。
在实行这个办法的前一年半时间里，登记买车的大约有四十万人，其中有一万三千一百人（少于当时福特牌汽车一个月的正常销售量）最后完成了全额付款计划，得到了汽车。汽车商人希望迅速成交，对这种办法失去了兴趣，而推销员拿佣金也不喜欢等待。从买主的角度看，这种全额付款的致命缺点是：他必须等到积蓄起全部价款才能得到汽车。
20世纪福特汽车示意图
需要有某种办法来使人们在实际拥有汽车之前就#34拥有#34汽车。千百万#34买不起#34汽车的人，无论如何也想要有一辆汽车。如果要使像汽车这样的花钱很多的新产品迅速成为人们的一种普通财产，福特的旧式道德观及其关于克制、节俭和远虑的种种计算都是无能为力的。
19世纪中期以后，美国人在销售缝纫机和其他几种昂贵的成批生产的消费品（如电炉和钢琴）时，对分期付款购货法进行过一些试验。尽管如此，这还只是厂商用来推销产品的一些办法，还没有扩大到整个经济领域。但甚至在汽车出现以前，已有了一些显然是新的力量在发挥作用，这些力量为一个分期付款的买主的国家铺平了道路。
工业正在用刚刚经过改进的金属（尤其是铁和钢），来生产几乎每一个居民都想拥有的许多耐用物品。由于缝纫机通常在经过修理后还可以拿到旧货市场去出售，所以对零售商来说，允许买主一边付款一边使用缝纫机，似乎并非轻率之举。
此外，随着工业的发展，工资周期发生了变化。农场主或农场工人的收入是季节性的。但工厂工人在人口中的比例越来越大，而他们又是按时拿工资的，这样，他们就更能一年到头按照分期付款购货法保持每周付款。
分期付款购买汽车示意图
20世纪美国人如何通过分期付款购买汽车？
然而，直到汽车时代到来，分期付款购货法才变成美国的一个重要制度，而这又主要与汽车有关。#34分期付款购货法#34的美国词#34installment plan#34比英国词#34hire-purchase#34更暧昧不明，也更令人乐观。汽车是一种价钱太贵的商品，顾客赊账，汽车商是垫不起这笔钱的。1915年，轿车的年销售量达到了将近一百万辆，这时俄亥俄州托莱多的一些商人成立了一个法人，叫做#34保证金公司#34，为威利斯－奥弗兰牌汽车的分期付款购买提供贷款。
经营其他牌子汽车的商人也要求贷款，这家公司应接不暇，于是迁往纽约，并向汽车买主和汽车商人宣布，保证金公司将来将为已登记上市的二十一种牌子的汽车的分期付款购买提供贷款。这家公司自称#34全国之一家帮助商人销售汽车的有组织的服务机构#34，它在《星期六晚邮报》上刊登的一则广告保证说：#34你现在能够用分期付款办法买到你心爱的汽车。#34
到1917年，规模相当大的资助销售汽车公司有四十家，1922年达到一千家，而到了1925年，这类公司的数目超过了一千七百家。汽车制造这时在全国工业中名列前茅。
分期贷款购买汽车示意图
于是，美国各大汽车厂商开始成立自己的资助销售公司。通用汽车公司鉴于这一新出现的保证金公司所取得的成就，于是在1919年带头干起了这一行。福特汽车公司最后在1928年改变了政策，成立了万象资助销售公司，这个公司具有双重目的，一是向汽车商提供贷款，让他们采购福特牌和林肯牌汽车，一是帮助顾客买汽车。
福特汽车公司规定：汽车商对他们采购的每辆汽车预付十分之一的价钱；然后通过公司提供的贷款，顾客只要预付三分之一的价款就可提取到他的汽车，其余价款在一年中付清。火险和盗险也包括在内，不需另付费用。福特这时开始把资助分期付款的费用列入生产成本，他解释说：#34这种资助分期付款的费用和用来制造汽车的任何材料的费用一样，都是必不可少的。这是不折不扣的商品。#34
这种观点上的改变之所以引人注目，是由于原有的一些机构落后了。商业银行本来也许是为分期销售提供贷款的名正言顺的机构，但它们 *** 甚至反对这种新的拥有方式。通用汽车公司的艾尔弗雷德·P·斯隆指出：#34银行家大概一门心思忙着在巴尼·奥德费尔德节和星期天乘坐顶盖可开合的小汽车，沿着当时已经有了的林荫大道去小游一番；就是说，他们认为汽车是用来消遣和寻乐的，而不是自有铁路以来运输方面的最伟大的革命。他们认为，把消费贷款扩大到普通人，风险太大。
分期贷款购买汽车示意图
此外，他们对于向购买奢侈品提供贷款的做法从内心里产生反感，他们显然认为，鼓励消费必然妨碍节俭。#341926年，美国银行家协会仍然认为汽车应该用现金去买，因此劝告它的会员们不要为他们的主顾分期付款购买汽车提供贷款。
但是，到了20世纪三十年代初期，这些银行自己也经营起为分期付款购货提供贷款的业务来。而到第二次世界大战前，它们已在积极活动，到处寻找谋求此种贷款的主顾。#34定洋#34这一词语大约就在这个时候进入了美国语言。新的#34信用合作社#34（也是一个美国词）是一些合作社性质的组织，其成立目的是为了方便分期付款购货，到20世纪五十年代中期，它们发放的分期付款信贷超过了十亿美元。
汽车制造集中到几家公司手中，使分期付款信贷进一步发展起来。在20世纪初的年代中，新牌子的汽车倏忽而逝。到1950年为止，美国生产的不同牌子的汽车有二千种左右。在一个如此变化无常的市场上，某种牌子的汽车被人买去，而制造这种汽车的厂商很可能已经停业，这样，要弄到零件，使汽车保持正常运行，都成了不可能的事情。
分期贷款购买汽车示意图
到20世纪五十年代，汽车市场最后为通用汽车公司、福特汽车公司和克莱斯勒汽车公司所控制，这时，顾客都购买某种已有信誉的牌子的汽车，从而减少了贷款人的风险。
这样，分期付款购货就和其他任何形式的信贷一样可靠，一样体面。第二次世界大战期间，银行家们担心，在军队中服役的数以万计的买主，可能会利用《陆海军士兵民事免除法》，因为这项法令规定，现役军人在战时可以不必继续分期付款。
但事实上，只有很少美国现役军人中断付款或退还用分期付款办法买得的汽车。这一引人注目的事实，使分期付款购货法在战后更进一步地牢固确立起来。在不到半个世纪的时间内（1916年—1963年），通用汽车公司根据分期付款购货法，向将近五千万汽车买主提供了贷款。
分期付款购买汽车示意图
分期付款对美国人生活有何影响？
在汽车为美国分期付款信贷更大的联营提供了机会的同时，分期付款购货已成为获得日益繁多的耐用消费品的一种较为常用的 *** 。可以毫不夸张地说，美国的生活水准就是用分期付款 *** 买来的。到第二次世界大战爆发时，用分期付款 *** 卖出的各种主要用具，包括收音机和留声机、电冰箱、煤气炉和电炉、食品搅拌机、水加热器、洗衣机、熨烫机和真空吸尘器。
此后，供应普通市场的主要用具又进一步扩大了，包括空调机、去湿机、电动剪草机、食品冷冻机、垃圾处理机、洗碟机、调频收音机、电视机、壁炉、柜台炊具、干燥机、地板打蜡机、自动咖啡壶、电动家用食物搅拌机、头发干燥器、蒸汽浴室设备、锻炼和减肥设备，以及电动刀具。
同时，方便的分期付款购货法也在扩大诸如汽艇、汽车拖带的度假活动房屋以及去欧洲度假这类花钱多的消闲项目的市场。到20世纪六十年代中期，分期付款信贷总额三倍于任何其他种类的消费信贷总额。整个美国有四分之一以上的家庭在用分期付款的办法购买汽车。少量的定洋和宽厚的条件，使美国人能够向消费的阶梯上爬，每一年买一辆价钱更高的汽车。到20世纪七十年代，美国全部新轿车的三分之二和全部旧轿车的一半，正在用分期付款 *** 买来。
分期消费示意图
结束语
20世纪中后期，随着分期付款购货法成为美国正规的消费 *** ，个人得到分期付款信贷的条件降低了，几乎任何美国人都能按时买到一辆汽车。买一辆新汽车的定洋往往只有买价的五分之一或不到五分之一，至于允许买主用三年时间付清差额，这种事也是屡见不鲜的。一年和半年更换一次汽车型号，成了20世纪中后期美国的特大新闻。这样，许多买主对他们之前型号汽车的那种眷恋之情，也就越来越没有意义了。但由于秘密的高利率，由于对各种牌子和车龄的汽车的转买价格积累起来的大量统计材料，以及由于可以从消费信贷评定机构处获得的信息，贷款人的风险是值得一冒的。
为什么现在汽车都要分期付款