少儿重疾险线上买和线下买（妈咪保贝少儿重疾险线下买）

人保无忧一生重疾保险返本吗 线上少儿重疾险值得买吗？线下线下产品怎么买最适合？

孩子，是父母心灵的寄托，天下父母哪有不疼孩子的，也总是希望给孩子更好的，不少孩子出生以后，父母就张罗三件事：取名字、上户口、买保险。年龄小、身体健康，像重疾险价格便宜，容易承保。

不久前有消费者问到，看过支付宝和其他平台上一些少儿保险，身边也有人推荐过产品，那么少儿重疾险怎么选才适合呢？本期就从支付宝上产品，分享一些产品搭配思路。

本期话题：

1、拒绝被忽悠，厘清三个少儿投保常见问题

2、支付宝上三款健康福重疾险对比分析

3、少儿重疾险常见线上线下搭配

一、拒绝被忽悠，厘清三个少儿投保常见问题

1、重疾险保障期限：保30年or保长期？

根据各大保险公司历年理赔数据，重疾高发期，尤其是癌症理赔赔付最多的年龄就是40-70岁，少儿投保保30年，尴尬在于最需要保障的时候，保障却到期终止。

如果前期发生病史，尤其是慢性病，到期不一定能重新投保，即使能买交费也会比较贵。

少儿重疾险保障期限优先考虑保至70岁或终身，作为基础保障，后续可以根据偏好买点定期消费险或定期返还产品加保可以有。预算有限，只能选择短期产品，另当别论。

2、重疾险组合搭配：缺少医疗容易拒赔

重疾险有严格的疾病定义和疾病种类要求，想要拿到理赔款并不容易。

少儿阶段免疫力比较低，风险意识淡薄，小病小意外屡见不鲜。

小病如果住院治疗费用并不低，当前三甲医院平均住院费用1.2万，县级人民医院平均住院费用6000左右。

低收入家庭：之一份保单，就是医疗险和意外险，有一定交费能力，重疾和医疗险等可以一起买。

3、少儿保险不区分渠道：牢记三个准则

二、支付宝上三款健康福少儿重疾险分析

支付宝上蚂蚁保险作为一个中介平台，以健康福命名的产品，承保公司有时候变动，就以当前最新的三款来看：

健康福少儿重疾返保费：这是一款短期返还型重疾险，交10年或20年，保30年，平平安安满期更高返还160%保费，平时有轻重疾和少儿特疾保障，身故赔保费。

健康福少儿重疾：这款产品既可以保短期又可以保终身，也有轻重疾病及少儿特疾保障，这款产品18岁后身故可以赔保额，综合保障比较全。

健康福重疾险：就是保轻重疾，身故可选，保障期限可选，满期金可选，既可以是定期消费型，也可以是定期返还型。

1、从高发轻疾定义来看：

在保险业协会要求必须承保的6类高发重疾，对应的轻疾来看，这三款要么疾病定义都比较严，理赔门槛比较高，甚至保的还不全，一般般。

2、从交费价格来看：

健康福少儿返还型，这款产品跟同类的如太平洋至尊超能保、平安爱满分20，人保少儿无忧成长等相比，交费要低不少，返还比较高。

健康福少儿重疾险，如果选择保终身，交费价格跟同类差不多。

健康福重疾险，这款如果勾选身故赔保费，满期无返还，就是定期消费型情况下，价格非常便宜，比较适合用于加保，提高重疾保额。

3、从产品搭配来看：

偏重保障：如果消费者重疾险预算能达到3000左右，投保健康福少儿重疾保额30万（保终身）+健康福重疾险30万（交30年保至70岁，满期无返还）

渴望返还：可以选择投保健康福少儿重疾保额30万（保终身，有现金价值，老了还可以退保拿钱）+健康福返还型30万（交10年保30年，满期返还160%保费）

分析小结：支付宝上这三款线上产品，没有同类产品那种重疾多赔或癌症多赔，轻疾定义一般，相比线上同类产品，优势并不大。

三、少儿重疾险的线上线下组合搭配

日常不少消费者在网上看过不少产品，身边也有保险公司客户经理推荐产品，面对不同产品，保险责任不一，价格差异大，往往陷入混论，不知道怎么选择。

如果消费者对保险有一定认识，可以考虑：

这种组合充分考虑到线下产品在重疾和医疗险组合方面优势，利用到线上产品在价格和癌症赔付上优点。

写在最后：

少儿重疾险可以结合不同公司产品特点，产品搭配不是二选一，线上线下产品并不是竞争关系，转变思维，可以是1+1gt2的效果。

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