小白也能读懂的理财险入门介绍（理财险的免责条款有哪些）

保单利益确定的保险产品是什么 最简单的理财险，条款到底说了些啥？

增额终身寿，作为人身保险，其保障内容是被保险人如果身故或者全残时，保险公司给付保险金。不同年龄，理赔系数不同，有120%、140%、160%三个比例，未成年人没有杠杆系数。

上述保障通俗地说就是被保险人如果身故或者全残了，保险公司就给理赔，理赔金额视年龄、时间不同，按照所交保费、所交保费乘以系数、现金价值、有效保额孰高原则理赔。其中，有效保额按照3.5%复利增长。

下面我们具体解读一下图片中的保障条款。

2.1 基本保险金额和年度有效保额

基本保险金额

与被保险人没什么关系。增额寿的基本保险金额比交到保险公司的总保费略低。具体数值与年龄、性别、交费期、交费金额有关。不同保司、不同产品，数值都不同。例如以某网红增额寿为例，同样每年交10万、交10年，总保费100万，基本保额如下

0岁，男孩863230， 女孩863210

30岁，男士861380 ，女士862440

65岁，男士856620，女士859590

年度有效保额

这个数值与被保险人在18周岁以后、交完全部保费的情况下出险有一定的关系。见下述条款解读。之一年年度有效保额等于基本保险金额，从第二年开始，每一年的有效保额是上一年有效保额的1.035倍。就是上一年的本息和是下一年的计息基数，每年计息利率是3.5%。

真正与被保险人利益有直接关系的是现金价值。在现金价值超过所交保费后，以3.5%复利计息所得金额，才是被保险人能够真正拿到手的钱。现金价值前期数值也低于所交保费，这是保险产品共有的特点，一是保司运营需要成本和费用，二是保险的杠杆效应，就是通过时间换来的。好的增额寿产品会在十年左右，保司给你较大的资金回报，可以这样理解保险公司前几年给你的现金价值低，可以看作是占用了你的钱用于运营、投资等，但过几年就把利息补偿给你了，通过不断复利计息，雪球越滚越大，最终通过IRR测算无限接近3.5%复利。

切记！切记！

此处切记！必须计算IRR值，才能真正判断一个增额寿的复利利息。好的产品复利无限接近3.5，比如3.4多，有的产品实际复利只有2点多。复利利率低，并不是骗人，只是保司给你的资金回报低。所以必须请 人计算IRR。

2.2 保险责任被保险人身故或全残，在保险期间内只赔一项，赔完其中任意一项后，本合同终止。那出险了赔多少呢？

一是若被保险人投保时不满18周岁，出险时也不满18周岁，按照已交保费和现金价值二者孰高赔哪个；

二是若被保险人投保时不满18周岁，出险时已超18周岁或者投保时已满18周岁，理赔分两种

保费没交完的，按照保费乘以给付系数与现金价值二者孰高原则；

保费已交完，则按已交保费乘以给付系数、现金价值、年度有效保额三者孰高原则。

给付系数

18-40周岁，160%；

41-60周岁，140%；

61周岁（含）以上，120%

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