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银行卡风控etc还能扣款吗 「细说」一脚油门一脚刹车 说说“ETC+”

《金卡生活》杂志

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“ETC了解一下？”“如果最近有人趴在你的车外瞄来瞄去，请不要报警，是银行的小伙伴在看你有没有装ETC。”……

段子的出现和刷屏式的营销说明一件事——ETC火了，那么，早就存于世间的ETC为什么突然短时强势地卡住了流量C位呢？

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“加油”有奖

确认过眼神“二七政策”的力量

ETC能够短时强势地卡住流量C位，政策的力量不可忽略。，早在今年《 工作报告》中 总理就指出，两年内基本取消全国高速公路省界收费站，实现不停车快捷收费，减少拥堵、便利群众；接着，6月初国家发改委、交通部印发《加快推进高速公路电子不停车快捷收费应用服务实施方案》，为ETC推进工作画定了明确的时间表，还有交通部印发的《关于大力推动高速公路ETC发展应用工作的通知》，共同勾勒出了推动ETC“高热”刷屏的“二七政策”框架。

何为“二七政策”？其一，即从2019年7月1日起，严格落实对ETC用户不少于5%的车辆通行费基本优惠政策，并实现对通行本区域的ETC车辆无差别基本优惠。其二，从2020年7月1日起，新申请批准的车型应在选装配置中增加ETC车载装置，也就是说之后出厂的新车都自带ETC装置。

“二七政策”等政策利好信号自带节奏，不仅为行业发展趋势指明了方向，更是为“交通+支付”领域带来了规模性的增量市场，，ETC强势卡C位，不足为奇。

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选择“油”型银行还是

非银行？Pick一下！

市场的大目标与大距离。5月份交通部公路局局长吴德金接受媒体采访时表示，截至3月底，全国ETC用户的总量达到8072万，汽车安装率34%，高速公路ETC支付使用率约45%。这距离方案中提出的目标“到2019 年 12 月底，全国 ETC 用户数量突破 1.8 亿，高速公路不停车快捷收费率达到 90%以上”显然还有很大的距离。

有距离就有潜力。正是由于与目标的距离，让整个产业链都看到了巨大的流量市场。在明确“取消省界收费站”的政策驱动下，ETC 市场有望迎来超百亿增量空间。其中车载OBU安装使用率将会大幅上升，保守估计新增市场空间约70亿元；，高速公路安装 ETC 路侧天线的车道数量、安装密度，以及用于标识车辆路径的天线均会大幅提升，此部分预计新增市场空间约为20亿元；商业银行、非银行支付机构以及电信运营商一起加入争夺亿级新客的主旋律中。

银行还是非银行？对银行而言，推动ETC业务除了政策利好之外，更大的动力是“黏住”老用户，发展新用户。如果用户办理的是ETC信用卡，那么它不仅可以支付过路费，也可以作为一张正常信用卡使用。对非银行支付机构而言，其目的无外乎是不断扩充和完善支付场景，不能在重要场景中缺位。

面对2.8亿有车用户，这无论对谁都无疑是一个切入优质客群的机会。在利用大数据进行风控时，加入ETC支付数据后，更有利于精准画像，降低坏账，更好地为用户提供金融服务，包括信用卡额度授信、消费信贷额度授信等，针对高净值客户更可推荐相应的金融产品，包括基金、保险、银行理财等，拓宽业务发展。

其实，无论是商业银行ETC业务的强化升级营销，还是非银行支付机构于7月1日宣布线上快速申请ETC的叠加服务，都是支付行业便民利民的具体工作。，中国银联也在6月与ETC发行方系统打通，通过“云闪付”App提供线上审核车主及车辆信息、银行卡认证绑定、车载装置邮寄、用户自助安装激活等全流程服务，是加速推进移动支付便民工程的重要举措之一。

，最终选择银行还是非银行支付机构，线下这块庞大的支付增量如何分流？都要看客户到底怎么“pick”这一下。

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一脚刹车

在ETC边缘试探？迟早唱“凉凉”

“人红是非多”。ETC“高热”的档口，产业各方攻城略地的，“灰产”敏感地把目光锁定到了那些“抢夺用户，急速冲量，开始放水”的金融机构。由于不少银行通过微信小程序的方式直接获客，“灰产”从业者通过帮助申请者更改定位、篡改核心信息等“技巧性”申请，使得征信黑户、呆账、老赖等身份的申请人全部通过，而他们则由此赚取每张卡额度15%～20%的手续费。

好在“灰产”的狂欢还没开始，金融机构就发现了苗头，部分商业银行从申请流程开始，除了要提供身份证信息外，还必须提供本人的驾驶证、行驶证等信息后方可申请或领卡。“灰产”在ETC边缘的试探逐渐以“凉凉”收尾，而如何在这场争夺战中既得到了客户又保证了风控安全，则要看金融机构怎么踩这脚刹车了。

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一脚油门

“ETC+”开启车联网生态运营的大门

车联网最前端且最重要的入口。ETC作为目前世界上更先进的路桥收费方式，它的应用推广与普及其实是交通运输的一次革命，其核心驱动力就是提高效率、减少排放、规范收费、完善信用、拓展北斗导航的应用。“二七政策”中提到，到2020年新车必须配备ETC设备，这也就意味着ETC设备将作为车辆标配，这不仅为设备厂商带来了大规模的增量，最为重要的是车载设备在互联网的加持下，将成为车联网最前端且最重要的入口，其背后的信息共享和信用体系更是价值无限。

“ETC+”赋能智慧交通。作为智慧交通来讲，就是人、车、路连接的协同，之后再与城市或者大交通融合。在智慧交通过程中，车是关键的一部分，而“二七政策”中要求到2020年新车都要配备ETC设备，这就将人、车、路通过设备进行了“连接”。

ETC拥有三种属性一是强黏性，安装后以三年作为一个迭代周期；二是支付属性，这也是银行与非银行支付机构争夺客群的缘由之一；三是一车一绑一标签的唯一绑定属性。未来与车生活相关特别是与金融相关的业务，比如二手车、保险，一定要有唯一属性。基于ETC的属性，以及5G技术的发展，形成端、云+用户交互端手机App的产品形态，构建以“ETC+”为核心的车联网大数据平台和生态圈也就不再遥远了。

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