保险中法定受益人和指定受益人（保险免责条款是否适用受益人）

保险受益人是被保险人合理吗 保险合同中，保险受益人，指定or法定，影响大吗？

影响大不大这个问题，应该没办法量化，更多是心理上的评判，因为关键在于，有没有把钱给到了你想给的人！

今天就来捋一捋受益人这一环！

保险合同中，涉及到“四个人”，分别是投保人、被保人、受益人和保险人（又称保险公司）。其中，前三个是我们个人主观来决定的，而对于前两个，我想只要是购买保险合同，肯定是知道给谁买、以及谁付钱的，而且相关信息也会要求必须填写完整，所以一般也没有什么异议。

但对于受益人这项，变动性则要多一些，如果没处理好，有时候确实会出现一些纠纷。

而没处理好的理由，要么是因为没考虑好；要么是因为偷懒；又或者因为不懂；也有部分是因为购买的线上或网销产品，自动默认为法定，而后又忘记了变更；要么是家庭成员关系发生变化，而受益人未随着做变更......

保险受益人及相关概念

所谓受益人，是指在人身保险中，被保险人或投保人在保险合同中约定于保险事故发生时，人身保险中享有保险金请求权的人。

通常情况下，人身保险的受益者是被保人本人，所以保险合同中的受益人，一般都指被保人身故后的受益者，也俗称身故受益人。

投保人、被保人或者第三人，均可设定为受益人。

受益权行使条件保险事故发生时仍然生存。

保险受益人，通常分两种情况，一种是未做指定，即默认法定受益人；另一种就是指定受益人。

法定受益人及其相关规则

受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，则以继承法规定的法定继承人为受益人。

法律依据《中华人民共和国民法典》之一千一百二十七条，遗产按照下列顺序继承

（一) 之一顺序配偶、子女、父母；

（二) 第二顺序兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

继承开始后，由之一顺序继承，第二顺序不继承；没有之一顺序继承人的，由第二顺序继承人继承。

对于人身保险合同，有一些需要遵照的特殊规则，即被保人死亡后，保险金并不会直接给予法定受益人，而是作为被保人遗产的情形

＊没有指定受益人，或者受益人指定不明确无法确定的；

＊受益人先于被保人死亡，没有其他受益人的；

＊受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的；

＊受益人与被保人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

指定受益人及其相关规则

人身保险的受益人由被保人或投保人指定；投保人指定受益人时须经被保人同意；投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保人及其近亲属以外的人为受益人；被保人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人；被保人或投保人可以指定一人或者数人为受益人（还可以约定受益金额的比例）。

约定的受益人包括姓名和身份关系，两者缺一不可。之前因为规定不完善，受益人仅规定身份或是仅写上姓名，导致出现了很多的纠纷案例，所以现在规定更详细具体。

此案例，受益人仅做了身份指定，但并未判定其指定不明确，而按遗产进行继承，而是按照指定将保险金留给了其配偶和孩子，主要是因为其配偶、子女与其的关系并未发生变化，如果中间涉及到离婚，就不是这个结果了。

说到这，大家肯定想知道，那如果中间家庭成员发生变化，我可以通过变更指定的受益人，来决定把钱留给谁吗？

可以，这就是变更受益人！

受益人变更及其相关规则

其中最主要的两点是

1.变更要告知保险公司，但现在由于各家保司都有官微的存在，变更方便快捷了很多，多数在官微进行变更后，保司都会有相应记录，如果考虑稳妥，可以具体与承保的保司确认。

2.变更一定要经过被保人的同意。

此案例，甲在离婚后，仍将受益人指定为其前妻，但关系栏仍写的是夫妻，保司以关系不明确为由，拒赔；但最终法院站在人情人性的立场，判决保司理赔乙的诉讼请求。

受益人丧失受益权及其份额处理

哪些人身保险，需要指定受益人呢？

其实只要是长期的险种，不论重疾险、寿险（定寿、终身寿、增额寿）、年金险（养老型、非养老型），都要根据当时的情况进行合理的指定，并在家庭成员关系发生变化，及时做变更。

对于意外险，多数产品默认为法定，如果可以指定，更好也设置一下；如果无法指定，关系也不大。

对于医疗险，就不需要指定了，毕竟是针对被保人本人进行救治后报销的险种，不涉及被保人身故后金额的继承问题。

受益人，通俗理解的话，其实就是在被保人不幸离世后，最放心不下、最想把钱留给他的那个人。

所以，回到题目，指定与否，影响大吗？就看你想给谁吧！

马上中秋节了，正好放假有时间，抓紧看看家里的保险合同吧，把该指定的受益人的保险合同处理一下吧！如果有不清楚的地方，也可以来找我哟！

好了，文章就到这里了，

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预祝大家2021年的中秋节，

阖家团圆，花好月圆！

保险免责条款是否适用受益人 保险公司能约定受益人吗