终身型重疾险不含身故的利弊（重疾险要不要选身故返还）
终身重疾退保是什么意思 重疾险要不要买终身，带身故责任？
重疾险是买定期的还是买终身的？是要加身故责任还是不加身故责任？
这两个问题，就好比是先有鸡还是先有蛋一样，众说纷纭，百口不一。卖保险的人，说法都不一样，买保险的人就更晕了，到底应该相信谁呢？
今天，我来给大家算一算账，从数字的角度，来看到底怎么买，能白捡一个保险。
我们以最近热销的超级玛丽3号Max为例，30岁女性，50万保额，保到70岁，20年交费，价格是4635元，20年总保费是92700元。
9万多的保费，70岁前确诊了恶性肿瘤，直接给付50万。假如是过完交费期，也就是50岁到70岁之间确诊重大疾病，这个杠杆比是1:5.39；假如是首年过了等待期就确诊，那么杠杆比高达1:107.87！保险以小博大，转移风险的作用，可以说是发挥得淋漓尽致。
，没有人希望自己用得到保险。人一生患重大疾病的概率是72%，所以，假如到70岁，我们很幸运，无病无灾，没有用到保险，那么，这个钱就消费掉了，花掉了。大家都知道，保险合同的现金价值，就是退保能够拿到的钱。
如下图所示，我们可以看到，保障到70岁的重疾险，现金价值在50岁时，刚缴完费时更高，达到了64425元，大概占到总保费的70%。然后就开始逐年下降，一直到70岁时降为零。
人年纪越大，身体毛病也越多，这常识我们都知道。50岁以后，人的身体素质逐渐下滑，患病概率开始持续走高。所以其实买到70岁，大概率是交完费之后，可能才用得上保险。也就是说，不可能在50岁刚交完保费时就退保。那么，交的这92700的保费，相当于是花掉了。这就是转移风险要花的成本。
再来看下超级玛丽3号Max，30岁女性，50万保额，保终身，不加身故责任，20年交费，价格每年是7060元，20年总保费是141200元。
假如是过完交费期，也就是50岁后确诊重大疾病，这个杠杆比是1:3.54；假如是首年过了等待期就确诊，那么杠杆比也是能达到1:70.82之高！
还是来看下图的现金价值在69岁时，现金价值就已经超过了已交的保费，在79岁时达到更高156500，然后从80岁开始逐年下滑。到105岁还剩下50140，然后106岁降为0.
国人的平均寿命，目前统计大概是是76岁，也就是说，假如到70岁到80岁时，自己觉得时日无多时，选择退保，不仅能拿回保费，可能还会多出一万多。保险保障了我们一生，，保费还能拿回来，这也是相当划算了。
还有一种情况，未来我们这代人，很可能会经历百岁人生。假如很长寿，活到了105岁，还没出险，那么在此时选择退保，能拿回来5万多块钱。30岁时投保，相当于保障了总共75年。保障了一辈子的保险，我们大概只消费了9万块钱。和保障到70岁，40年时间，消费的钱差不多。
也就是说，终身型保险，相比保障到70岁的保险来说，有两种可能，一种是消费同样的钱，保障多了几十年；大概率是另一种，不仅保障了一辈子，还拿回了自己的保费，甚至比已交保费还多出一些。这么来看，还是买终身更划算。
再来看下终结版。超级玛丽3号Max，30岁女性，50万保额，保终身，加上身故责任，20年交费，价格每年是10105元，20年总保费是202100元。
假如是过完交费期，也就是50岁后确诊重大疾病，这个杠杆比是1:2.47；假如是首年过了等待期就确诊，那么杠杆比也是能达到1:49.48之高！
依然是来看下图的现金价值在62岁时，现金价值就已经超过了已交的保费，并且逐年一直增长，一直到105岁时，达到了491000，也就是快赶上保额了。
假如一辈子得了重疾，那么赔50万保额；假如一辈子没有得重疾，因为加上了身故责任，身故了，也能赔50万保额；假如一直活到了105岁，退保也能拿到49万多将近50万。可以理解为，无论如何，这个50万的保额，都能拿到。
也就是说，买到终身，加上身故责任，我们交了大概20万的保费，，一定能拿到差不多50万的保额。
相当于，保险真正保障了我们一辈子，我们的钱不仅没有白花，还会多拿。无论是得了重疾，还是身故，又或是活到105岁退保，最终都会拿到差不多50万。
这也是我不建议买返还型保险的原因。因为买返还型多交的那部分钱，拿去存年金，利息都会赶上保额了，相当于两份保额所以，即使不买返还型保险，保障到终身，加了身故责任的重疾险，保额最终也是能拿到的。
，买定期到70岁的产品，是以更低的成本，转移风险，适合预算不多的家庭。最终这个钱，是会消费掉的。
而买终身重疾不加身故责任的，到了七八十岁时，现金价值能超过已交保费，达到更高值。在自己觉得即将身故时退保，也大概率能拿回自己的保费。
而买终身重疾加身故责任呢，就是一定能拿到保额，买50万就是50万，买100万就是100万。
所以，买定期还是买终身，加身故还是不加身故，大家应该心里已经有了答案。其实没有绝对的好坏，主要看兜里的预算。预算够，肯定买终身加身故；预算不够，那么量力而行。不要忘了买保险的初心，是为了转移风险哦。
重疾险要不要选身故返还 重疾要不要带身故责任