人保驾乘意外险499元有必要买吗（中国人保个人综合意外险怎么样

途顺家安组合保险是什么 人保这款家庭共享意外险成鸡肋？高价版本失去概率优势

金融是现代的一大悖论。一方面日益普及，人人离不开；另一方面日益高端复杂化，普通人越来越不容易搞懂。金融产品不断出新，产品条款越来越复杂。作为消费者，不懂却不能不买，怎么办？

作为负责任的媒体，南都金融研究所推出新产品———“金融实验室”。力求用通俗的语言、专业的分析对各类金融产品进行拆解、评测，尽可能还原产品真相及真实价值。

一款家庭成员意外保险，在人保官网近30天销售仅100多单，在支付宝销售4万多份，亦在京东金融等平台热销。“一人投保，4人共享保额”，这种模式背后究竟有哪些优劣势？不同销售平台，可选投保内容、保费存在差异，为何京东金融(以下简称“京东”)的报价最划算？高价版本看似保障内容更好，为何概率优势却明显消失了呢？NDFRI从平台销售形态、保额与概率等指标对人保财险该产品进行全方位分析。不过，产品因人而异，NDFRI的建议仅作为测评结论，不作为购买理由。

PART1

家意险“三版本”京东99元版本比支付宝199元版本还划算？

人保财险的家庭成员意外保险(以下简称“家意险”)一年期产品在中国人保官网及app(以下简称“人保平台”)、支付宝和京东金融等平台畅销。

经NDFRI拆解，人保家意险采用了共享保额的方式，经法律认可的配偶、子女可以赔付，每个保单每年赔付人数不超4人。NDFRI测评发现，人保家意险只需填写一人的身份信息，保单里约定配偶和子女为连带保险人，如理赔时需出具关系证明，如结婚证、出生证、户口本等。

经NDFRI测评，家意险在支付宝、京东金融的条款为“意外伤害保险条款2016年(主)018号”和“医疗保险(备-医疗保险)2016年(附)047号”两项条款。人保平台则显示为“《意外伤害保险条款》”和“《附加意外伤害医疗保险条款(2009版)》”两项条款。从产品的保费、形态看，支付宝与人保平台的要求最为一致。

支付宝和人保平台的类型含79元和199元两版本。前者为“意外身故/残疾为30万元”；后者则包括“意外身故/残疾保额30万元，意外医疗费用补偿1万元”。人保平台还提供799元奢华版和999元至尊版，除了包含意外身故/残疾、意外医疗费用补偿外，包含意外住院津贴，汽车、飞机、汽车、轮船等意外身故、残疾的保单责任。

京东最新版本性价比更高。99元的超值版包含“意外伤害险50万元，意外医疗保额1万元”，299元的豪华版本则包含“意外伤害保额100万元，意外医疗保额6万元”。

经NDFRI对比，京东99元的基本保额与支付宝、人保平台的199元版本相似。免赔额方面，京东规定每次事故每人免赔300元，给付比例达90%，生效时间为次日零时；支付宝则为每人每次事故免赔额为300元，给付比例达80%，生效日期延后。

NDFRI建议

在不同平台，同款产品的版本和形态可能不同。若一定要考虑此款家意险，京东的性价比暂时较高。京东金融app会在购买须知要求“被保人仅限1-3类职业”。人保平台和支付宝则没有明确对职业的要求，但理赔时对3类至6类的的职业分类有给付系数要求。投保人购买前要细读新险企职业分类，以免花了钱却得不到保障。不过，家意险投保时只需填写一人的信息，其实相当于变相开放职业限制？

PART2

家意险PK意外险高价版本概率优势消失

●30万保额版本概率与保额优势不可兼得

保额共享，背后优劣势如何？

一张保单覆盖四位家庭成员，风险发生的概率比单独保额更大；若两人出现风险共享保额，人均保额相对单独保额要低；单独保额下，个人的保额相对更高，但发生风险的概率相对较低。

以人保平台的199元版本为例，意外身故、残疾保额30万元，意外医疗费补偿1万元。部分险企的意外身故、残疾保额为30万，意外医疗补偿3万元，另加交通工具意外险在内，保费约90元左右。考虑到保额共享，199元版本有其概率和保额对应的优势。

NDFRI建议

意外险是很重要的保险类型。若存在经济压力，家庭可考虑低价格的家意险。值得注意的是，家意险的79元和199元版本、99元和299元版本，并不含各项交通工具的单项出险保障，这意味着，一旦发生交通工具导致的意外身故、残疾，不会有叠加给付的效应。

●奢华版本不划算 概率优势已消失

京东和支付宝只提供两个档次的选择，未提供高价版本。人保平台额外提供奢华版和至尊版，价格分别为799元和999元。考虑保额和概率两个因素，两个版本并不划算。

以799版本为例。该版本包含意外身故、残疾50万元，意外医疗费用2万元，意外住院津贴50元/天，驾驶或乘坐非营运汽车、汽车、火车中意外身故、残疾保额20万元，轮船意外身故、残疾100万元，飞机中意外身故、残疾200万元。NDFRI采取人保集团目前畅销的人保百万综合意外险，并叠加2份人保交通工具综合意外保险普通版来对比。剔除驾驶或乘坐非营运汽车这项，组合产品保费仅为779.6元。这意味着，组合产品的人均保额相当于家庭共享的保额，无论个人或多人出险，单独保额的四份保单，抗风险能力更强。

NDFRI建议

共享保额在概率发生上具有优势，家意险两大高价版本，对于四份单独保额产品，已无概率优势。NDFRI从某险企获悉，其一款意外险可提供家庭投保，并给予一定的优惠，其覆盖成员最多达8人，可共享免赔付，不过需要提供家庭成员的具体信息。

记者 梁小婵

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