工银安盛鑫如意玖号终身寿险（工银安盛鑫如意8号终身寿险缺点）

泰康增额终身寿险的优点和缺点 工银安盛鑫如意玖号，和大公司的增额终身寿险比怎么样？

随着鑫如意八号的停售，工银安盛继续推出了2022年的新产品——鑫如意玖号，对于在购买增额终身寿会考虑公司的朋友来说，工银安盛是不错的选择，合资公司背景，股东实力雄厚。

本期大鱼就带大家一起来看看新产品鑫如意玖号怎么样？和大公司的增额终身寿相比又有什么不同？

依照惯例，为方便说明，我们选取4家不同保险公司的5款产品做参考，它们的承保公司背景不错、知名度高，分别是

工银安盛鑫如意玖号平安人寿盛世金越泰康人寿岁添福中国人寿臻享传家华夏人寿大富翁2.0华夏人寿大富翁增强版

产品基本面

，5款产品的身故赔付系数没差别，身故能赔多少主要看现金价值。

那工银安盛鑫如意玖号的实际价值如何？我们继续往下看。

收益性

确定性增长的现金价值既能作为确定的财富价值定向传承，更大的功能是供投保人灵活提取或作为特定功用性需求提取。所以，增额终身寿险发挥作用，都是通过现金价值的终身确定增长来实现的。

由于不同产品缴费期不同，为方便比较收益性，我们选择30岁男性每年10万、交10年，来考察收益性，中途无减保、退保等操作，先来看一下被保人各年龄阶段的现金价值情况

1.30岁男性，每年交10万、交10年

说明

仅为单个案例对比，具体详见合同。如涉及相同缴费年限，不同缴费金额的测评，可自行进行不同缴费年限等比例额度增减自行计算对应保单价值。如涉及其他年龄其他缴费年限的测评请联系后台工作人员进行个案设计及测评。

从表中数据可以看出，工银安盛鑫如意玖号的长期利益是远高于老牌保险公司平安人寿、泰康人寿和中国人寿的，和华夏人寿的大富翁系列差距较小。

减保与灵活性

作为家庭保底资产的增额终身寿大部分实际功用的发挥通过投保人减保取现和贷款来实现，减保和贷款都是以现金价值为基础进行操作。

减保相当于终止保单的一部分利益，终止部分不再继续随被保人年龄增长，在经过现金价值快速增长期之后进行减保操作更有利。所以，现金价值超过保费的时间、和有优势的减保操作时间对保单更大化发挥功能同样非常重要。

1.贷款与临时周转

投保人可贷款金额为保单现金价值的80%，贷款后不影响现金价值持续增长，只要按时归还本金和利息，对保单没有实质影响。

6款产品的还款方式区别不大，与其他产品相比，鑫如意玖号目前贷款利率偏高。

2.回本时间

现金价值超过保费的时间，6款产品各有偏重，从对比中可以看出，鑫如意玖号的优势在于短期缴费方式下回本速度快，趸交、3年和5年交非常有优势，特别是5年交满后当年末即回本，灵活性非常高。

3.减保限额

受监管要求影响，今年新上的增额终身寿险大部分有20%的减保限制，无加保，鑫如意玖号保单后期的灵活性一般。

适合人群

鑫如意玖号更像是一款短期缴费的定期存款替代产品，工商银行3年定期存款利率从今年5月的3.25%降至3.15%，增额终身寿险能锁定长期利率，利益长期来看比定期存款高。鑫如意玖号适合喜欢购买后能快速回本的消费者，趸交、3年和5年交优势明显。前15个保单年度现金价值有优势，适合中期储蓄计划。减保有一定限制，更合适资金长期不做动用考虑下选择。如果想附加万能账户，可以选择同样长期利益不错的华夏大富翁系列。

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