社保定期存款和延迟退休哪个划算(延迟退休对个人缴纳社保有啥影
延迟退休怎样将五险一金收益更大化? 以延迟退休来反思,到底是缴纳社保好,还是把钱存在银行养老好
最近这两天因为延迟退休的事情可以说传得沸沸扬扬,让很多人都非常的不淡定,由此这个话题也一下子冲到热榜之一名,成为了大家激烈讨论的热点。
而这个讨论点就是两个方面,一个是延迟退休对80后,90后的影响是非常大,再一个就是未来是不是需要工作到65岁才能领退休金,这个时间是不是有点长,所以说大家都有非常大的意见。
其实这一个话题是由中信证券的一篇文章所引爆的,当时文章中提到渐进式延迟退休方案或于2023年公布,2055年前有望男女65岁退休。
可以说也正因为是这样的情况,一下子就激起千层浪,90后又不淡定了,独生子女的他们或又要65岁退休了。
如果你有关注这个方面的问题,就会知道这个延迟退休其实国家层面一直都有发声,只是可能大家并没有注意过而已,包括去年也曾多次提起,在“十四五期间”也曾提到过渐进式延迟退休的方案,还包括之前的一些养老的事业通知中也有发布,可以说今年延迟退休的方案大概率是会出来的,只是时间早晚而已。
延迟退休的基本情况
延迟退休其实非常好理解,那就是以后退休会比现在还要晚一点,比如我们国家现在的情况就是男性一般是60岁退休,女性是50岁,女干总55岁,那这个延迟退休按照大家的猜测很有可能就是男女都需要达到65岁左右才能退休。
也正是因为这样很多人会觉得不公平,特别对于80后和90后来说,那影响是非常大的,再上如果是独生子女的压力可想而知了。这个规定不是说一下子就这样决定了,是慢慢的延迟直到2055年之后,才全国统一。
那由此就可以看出来,未来10年平均每年退休人数大约会增加2000万左右,延迟退休势在必行。
整体的计算时间应该是从2025年开始,持续近30年的时间,最终结束这个“渐进式”延迟,那是什么意思,我给大家举个例子,
从2025年开始,达到退休标准的人员,男性每年延长2个月,女性每年延长4个月,普通女职工,每年延长6个月。
也就是说如果你到2025年刚好60岁,原则是可以退休了,有这个“渐进式”延迟的规定,那不好意思,你还要再上2个月的班,或者说还要等两个月才能开始领退休金,也就是60+2.
而对于女性来说,如果你是50岁退休,那不好意思,你需要等到50+6才能领到退休金,按照这个标准以此类推,最终到2055年的时候,男女都是按照65岁去领退休金了。
计算的公式就是这样的,大家可以参考算一下
(男性)出生年月+60+2月x(正常退休年-2025年)
(普通女职工)出生年月+50+6月x(正常退休年-2025年),女干部一样的,就是50改成55。
这也是为什么会引起大家激烈反应的重要原因,因为相当以后大部分人都要延迟退休了,也就是说要再多干五年的工作,你要是实现财务自由,那自然也可以提前退休的,这样的情况并不只是我们国家才有的,国外有一些国家早就实行了。所以我们也只能是被动接受。
以延迟退休来反思,到底是缴纳社保好,还是把钱存在银行,养老好
那我们通过这件事情来反思一下,如果不缴纳社保,把缴纳社保的钱全部存在银行,到底哪个方式会更好。在这我们以两位普通男性来计算一下
1、李叔今年50岁,正常是到2030年,刚好60岁就可以退休,这个时候赶上了延迟退休,也就是需要61岁(每年延长两个月)才能领退休金,假设他是自己以灵活就业的方式所缴纳的社保。累计缴满15年。假设他的个人账户有近6万元余额,所在的地区平均工资为5000元。
这里有一个问题需要注意,因为他是灵活就业的形式去缴纳的社保,所以他需要承担这15年的社保费用,那就是15001512=27万元。这个成本还是相对比较大的。
2、王叔今年同样55岁,也是赶上了这个延迟退休,他并没有买过几年的社保,所以他就想着每月往银行存1500元,直到存满15年。
在这我们假设他们两个都能活到80岁左右(专家说我们国家平均寿命是在78.2岁)那我们分别来计算一下。
一、缴纳社保,退休后每年能领到多少钱
先来看一下缴纳社保的方式每个月可以领到多少钱,如果是按照这种方式来计算,一般是由两个部分组成,一个就是基础养老金,还有一个就是个人账户养老金。
而这两个都有一个计算公式,那就是基础养老金=本省养老金计发基数×(1+本人平均缴费指数)÷ 2×缴费年限(含视同缴费年限)×1%;
个人账户养老金= 个人账户储存额 ÷对应计发月数(60岁退休以139个月计算)
我们根据相关的数据来计算一下
基础养老金=5000×(1+2300)÷2×15×1%=547.5元
个人账户养老金=60000÷139=431元,
两者相加就是李叔每个月可以领到的退休金,一个月就是547.5+431=978.5元。那一年就是11742元,累计19(61岁-80岁)年下来就是223098元,这个每年还会增长,最终应该是可以领到近30万元左右。社保退休金每年增长近5%左右。
换句话说大概需要近18年左右的时间,才能把前面交近个27万左右给领回来,这个时间成本和经济成本还是比较大的。
二、把钱存在银行,到退休之后,每年可以领多少钱用来养老
那这个就非常简单,按照一个月1500元,存入银行,那一年就相当存入18000元,累计15年就是270000元,这个还是可以产生利息的,如果说按照定期三年的利率3.5%来计算,那越往后,累计的利息就会越多,最终15年的利息和本金加在一起可以达到30万元左右。
那到了61岁退休之后,按照活到80岁计算,就是19年的时间,平均每年可以领到=300000÷19=15789元,平均每个月可以领到1315元。
通过上面的计算,就可以一眼看出来最终谁更适合养老了,如果说不是灵活就业的方式,而是通过职工社保的方式,那两者的优势完全就会一样了,因为成本降低了,职工社保只需要承担个人部分而已。
最终怎么选择还是需要看自己,如果缴纳社保,退休后就有医保和退休金双重保证,如果不缴纳社保,以存款的方式来养老,那就没有医保,后期的治疗费用会比较大,但好处就是手上有一大笔钱。可以随时动用。
但我个人建议还是缴纳社保好,因为后面的好处还是非常多,包括户口的解决方式,购买,小孩上学、医保等等,整体的优势还是非常明显的。并不能说只看这个退休金。
延迟退休对于普通人的一些影响
回过头来,我们再来看一下这个延迟退休对于普通的人影响有哪些,一般那些说在1965年之前的出生是不受影响,因为到2025年之前,他们已经达到了60岁,可以按照现在的情况去退休了,对于之后多少就会有点影响,越晚出生的,退休就会越晚,而影响更大的就是90后,直接要到65岁才能退休了。
而除了这个之外,还会对这三类人有重大的影响,分别是1、大部分灵活就业的人员,因为他们是属于自己交社保的,压力可想而知了
2、一线体力劳动者或者服务行业的人员,因为大部分人肯定是没有社保的,再加上这种长期的辛苦劳动,肯定很难坚持到65岁的。
3、希望早点退休、颐养天年的老人,现在有一部分人还是想要早点退休的。
对于一种情况的人来说,那就是丝毫没有影响,这些人就是所谓的公务员和事业单位的人员。因为不管什么时候退休,都有单位缴纳社保,还可以拿工资,只是相对工作时间会长一点而已。这一点还是让人非常羡慕的。
试想一下现在到了35岁就非常难找工作了,如果到了65岁才能真正退休,那这中间还有近30年的时间到底怎么过,整个压力就可想而知了。这个时候也会造成大部分大学生找不到工作了,因为大家都想要坚持下去,还会有一个更大的问题就是一直以灵活就业的人员就不会再愿意缴纳社保了。所以说还是趁年轻多赚点钱,多存点钱,这样才能避免出现这样的尴尬的情况。
这个事情也会有一些好处,那就是可以给国家节约一些社保基金费用,再一个就是可以让更多的专家和一些行业的翘楚继续发光发热、也能为国家经济建设做贡献。
用网友的一个段子来一下,很多人以为这个延迟退休就是要工作到65岁,看上去太痛苦了,但大家是不是误会了,延迟退休只是说大家要到65岁才能领退休金,并不能保证大家65岁还有工作,还能工作。哈哈
作为一个90后来说,对于我本人的影响来说还是非常大的,虽然也不太愿意接受这种规定居,也不太支持,没有办法,国家的规定就是这样的,那也只能是顺从了,只能是支持,所以一定要趁年轻多赚点钱,可以早一点实现财富自由,这样也就可以早点退休了。
延迟退休基本上已经是板上钉钉的事情,只是看这个通知什么时候发布了,所以不要再一味的去抱怨了,毕竟也改变不了这个事实,所以在这个期间更应该努力工作,扩大自己的经济来源,多存一点钱,以便未来可以让自己早日享受晚年生活。
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