理财险的基础知识（数字理财）

保单价值表上的数字代表什么 没算过这个数字，先别急着买理财险 #保险知识

重要！手把手教！没算过这个数字，别买增额寿/年金。

我说句不好听的话，这两年跟风买理财保险的人中，可能90%的人根本不清楚理财险的收入。最近恰好有一个朋友来咨询我，说是支FB，在主推一款叫满满侥幸的商业养老保险。承保公司是终身理赔，看起来好像还可以，于是我就顺手帮他算了一下收益。按朋友38岁，每年投入2万一共5年，60岁开始领取养老金。如果活到85岁，未来总共可以领取接近32W，204-本J翻了3倍多，可以算出这份保单。85岁内部收入率3.31%。这是什么样一个水平呢？放在当下的养老金市场里面，可以说毫无惊喜。要知道像股票这类大公司，在互联网市场上的理财险并不多见，它主要还是在线下发力的。那它线下的一些年金险的收入又是如何？咱们不妨去验证一下。

GS今年有一款开门红产品，叫鑫x未来。假定40岁的男性年交10W交3年，8年满期为例，我们用同样的方式计算内部收入率(IRR)，可以得出满期后的主险，年化收入仅1.34%。毫不夸张的说收了个寂寞，这可太吓人了。为什么收入会这么低呢？原来鑫x未来是一款快返型年金#43万能账户组合。

业务员在推荐的时候也不会每年都把生存金和满期金给取出来，基本上都是默认进入万能账户累计生息。万能账户保底利润也仅仅有2.4%，按照保底利息来测算，即便是活到了100岁，整张保单的收入。如果我们再来测算一下，平A今年开门红理财险，御享CF23，结果可以说也是非常的相似，满期收入只有1.81%，但就是鑫x未来。

这些看起来毫无竞争力的产品，实际上的销量却非常的夸张。根据平安2021年的年报显示，原保费收入最多的5款产品，都是此类理财险。但就是这类产品，居然一年就能卖出去177个亿。这你敢相信吗？到底是什么样的人在买这类产品呢？他们都在想啥呢？大部分的用户可能都被各种眼花缭乱的领取给迷惑了，或者说根本就不知道这些产品的真实收入该怎么计算？

所以我想说的是，如果说你不知道怎么计算保单的收入，劝你不要做出任何的购买决策。任何理财机关的收入等于IRR或者说都是可以通过Excel快速计算出来的。学会计算IRR就可以洞察保单的真实收益，让一切牛鬼蛇神现出原形。那IRR到底是怎么计算的呢？最关键的实操部分来了。之一步，我们需要在Excel里面列出现金流的数据，比如说前三年，我们每年往保单里面交10万，那么对应的每年现金流，就填入负的10万之后不存也不取，那么现金流就是零。如果说第五年到第十年，每年往外领取，那么现金流呢，我们就填入正的领取金额。列完现金流之后，我们在下面的空格里面套用IRR公式，把所有的现金流给框起来，按下回车键，这样就可以算出对应的年度IRR。通过这个 计算出来的，就是保单的真实收益情况。如果说你拿到任何一款理财险之后，不管是年金险还是增额终身寿险，你都可以按照这个 去算出真实的收入情况。一遍没有看明白的，建议收藏起来慢慢看。

买保险这件事情，如果说你自己懂，那没有人能够坑你。如果说觉得麻烦不想算的，目前市面上收入排名靠前的年金险和增额寿，我都逐一测算对比过了。「对比表」

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