人保福和金诺优享（国寿福臻享版和康宁平安福）

金诺优享30年可以取出来吗 平安福2019/国寿福臻享版/泰康百分百D/金诺优享/人保福评测对比

导读8款储蓄型重疾险大比拼。

上一篇文章我们对比评测了7款消费型重疾险，今天我们来分析8款储蓄型重疾险。

何为储蓄型重疾险，就是既包含重疾责任，又包含身故责任，身故时赔付基本保额。

消费型重疾险，有些也可以附加身故责任，一般情况都是赔保费，不是真正意义上的储蓄型。

储蓄型重疾险，患重疾赔重疾，不患重疾赔身故，两者只赔其一，赔了重疾责任，身故责任也就不存在了。

目前储蓄型重疾险，一般有两种形态，一种是主险寿险+附加重疾险的形式，一种是主险就是重疾险的形式，这两种重疾险的实质是一样的。

关于是购买消费型，还是购买储蓄型，没有标准答案，各有优点。

消费型更大优点就是价格便宜，储蓄型无论什么情况都可以赔付一次保额，如何选择，主要是看自己的预算和自己的偏好。

如果预算有限，要保证保额的充足，只有充足的保额，才能发挥购买重疾险的更大价值，才是选择什么类型。

好了，废话少说，有请8款重疾险闪亮登场。

按惯例，直接上图

先说结论

1.预算有限，想要高保额

推荐康乐一生B，无论是女性，还是男性，这8款里面，性价比更高。

2.追求大品牌

除了复星联合和海保人寿，其他6家保险公司都是知名公司。平安和人寿更是数一数二的大公司。

整体分析

1.保障责任

8款产品保障责任全部是重疾+轻症+身故，保障责任都比较简单明了。

在实际的销售过程中，部分产品，像平安福2019、国寿福臻享版等，都可以附加其他产品，比如附加长期意外、附加住院医疗、附加百万医疗等，这些只是附加险，打包销售的一种。

这些附加险，可以附加也可以不附加，单独购买同样可以达到同样的效果，还有可能比附加保障责任更好更省钱。

所以说，一张保单，重疾、意外、百万医疗都包括，并不一定是什么优势，这里是需要明确的。

2.重疾责任

8款产品重疾包含的疾病种类基本上都超过了100种，最少的康乐一生B也达到了80种。

其实，银保监会规定的25种重疾，占到所有重疾理赔的95%以上，至于一款重疾险包含多少重疾病种，意义不大。

很多重疾险，打着升级的旗号，只是多了几种重疾种类，涨保费，为此买单是不明智的。

3.轻症责任

除了大金刚的轻症只赔付1次外，其他7款都是多次赔付，大部分3次赔付，最多的是5次。

阳光i保(升级版)是分5组，赔付5次，其他都是不分组。

至于轻症赔付次数，不能简单的说，赔付次数越多，就越好，人一生，能赔付2次，就够倒霉的了，3次的微乎其微。

选择轻症，不看数量，看质量，是不是包含高发轻症，由于重疾的理赔条件比较苛刻，轻症的存在，对于重疾险的选择，是尤为重要的。

我们来看这8款重疾险的高发轻症包含情况，如下图

因为轻症银保监会没有明确规定，从图上也可以看出，各自保障的也“五花八门”了。

您们“可爱”的平安福2019竟然有5项高发轻症不在保障范围内，你作何感想？如果你认为这5项没有也没关系，那大胆的说出你的爱吧。

这8款中，表现更好的是人保福、金诺优享全包括。

其中的几款都是没有“微创冠状动脉搭桥手术”，这是一种为纠正冠状动脉的狭窄或堵塞，而实际实施的冠状动脉旁路移植手术。

4.身故责任

这个没有什么好介绍的，患重疾赔保额，不患重疾，身故赔保额，两者只赔其一。

至于全残责任、疾病终末期，都是一个道理，和重疾责任、身故责任四种责任只赔其中一项。

说说疾病终末期责任，很多重疾险作为一个卖点拿出来宣传，实际上，就是身故的提前给付，没有想象的那么重要，即使没有疾病终末期责任，身故时一样赔付，唯一的好处，就是比身故时提前几个月给付，只是睁着眼的时候能看到赔付，仅此而已。

至于有人说，能用于治疗，既然都到了疾病终末期了，治疗的意义也不是想象的那么必要了？

5.保费豁免

保费豁免又分为被保人豁免和投保人豁免。

被保人豁免也是挺好理解的，就是被保人所患疾病达到规定的豁免条件，剩余年份的保费不用交了，保障依然有效。

投保人豁免，就是投保人所患疾病达到规定豁免条件，被保人剩余保费不用再交，保障依然有效。

这8款重疾险都包含被保人豁免，豁免条件都是轻症，对于被保人豁免，还是非常有必要的。

这8款重疾险中，有的是自带被保人豁免，有的是附加被保人豁免，也就是说，如果想要附加被保人豁免，是额外加费的。

至于投保人豁免，都是可选项，有的有，有的没有，至于作用大小，根据自己的喜好选择就好了，没有标准答案。

特点介绍

1.平安福2019

①.运动涨保额，推出的平安RUN计划，只要满足一定的运动标准，基本保额会增加5%-10%不等，客观的说，能达到这个标准的，屈指可数。

②.轻症涨保额，70岁前，每赔付一次轻症，主险寿险和重疾保额增加20%，如果赔付3次，更大可以增长60%保额。

这里需要注意的是，好几种高发轻症平安福2019都是没有的，至于轻症涨保额，实际作用，也可想而知。

2.人保福

人保福在75岁前有10种现代病保障，额外给付30%保额。

比如白血病、骨癌、主动脉手术等，具体请参考合同条款。

3.国寿福（臻享版）和金诺优享

这两款产品，保费都是19年交，这种缴费方式，其实是一种营销策略，给人一种比其他保险产品少交一年的错觉。

有的部分 人借题发挥，说什么“可以享受少交一年保费的优惠政策”，这样的 人，真是不知道害臊。

还有的 人，在推销时，更是宣称只需要交20年保费，送一辈子的保障。

也真不知道，这样的话术，都是谁教的，把消费者都当傻子了吗？

实际上，这样的投保者还真不少，被所谓华丽的语言迷惑了，觉着自己沾了多大光似的。

4.健康百分百D

更大的特点，就是疾病种类多，多的让你都不知道，这些疾病种类，从哪里筹来的。

重疾种类高达120种，轻症种类高达60种，我们在絮叨一遍，挑选重疾险，关于疾病种类，不看数量，看质量。

重疾不包含25种重疾，轻症不包含高发轻症，至于是一千种，还是一万种，都是浮云。

5.康乐一生B、大金刚

这两款产品都是线上销售，投保方式比较灵活，可以选择定期，可选择保至70/80岁，还可以保障至终身。

大金刚重疾险，保障责任还可以灵活选择，可以选择身故责任，也可以不选择身故责任，可以作为消费型重疾险来购买。

保险产品和我们的实物产品不同，它不是快消品，更不是易耗品，而是一张有强监管控制下、保险公司签发的正式法律合同。

既然是法律合同，它就受法律的保护。保险产品的好坏跟保险公司大小、品牌并无非常直接关系。

好的保险产品并不一定贵，贵的保险产品并不一定好；大公司的保险产品并不一定就好，小公司的保险产品并不一定孬。

每家保险公司，都有自己的拳头产品，都有各自的优点。

每款保险产品保障的侧重点不同，针对的人群不同，挑选保险，适合自己的才是更好的。

如果预算有限，在最求保障责任没有缺陷的，还要追求性价比，只有性价比，才能买到充足的保额。

重疾险，最重要的就是保额，最重要的就是保额，最重要的就是保额，重要的事情说三遍！

本文就到这里，希望对您有所帮助。

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