万能账户的手续费是多少（万能账户追加要手续费这样划算吗）
万能账户终身领取是什么意思 开个万能账户有哪些费用和权益呢？
上一期聊了万能账户，如果不知道可以看一下万能账户是什么
这期聊聊开个万能账户需要哪些费用呢
还是一样一分为二，先寿险型万能账户后年金型万能账户~
一、寿险型万能账户费用
以长城金麒麟终身寿险（万能型）为例
1、初始费用
也就是我们把钱放进万能账户，会有一个类似申购的费用，也就是初始费用。
趸交一次性存到万能账户的钱
追加开通账户之后，以后再存进来的钱
转入比如我们购买年金，在未来某年给一笔钱的时候，我们没有取出来可以选择转入万能账户
（比如我们年金 + 万能账户，这两个是单独的账户来的，比如今年年金可以领取一笔钱，我们不需要用到，那么就可以把这笔钱转入万能账户，进行二次增值）
2、风险保险费
这个实际上是死亡风险保险费，是寿险万能账户才有。因为寿险万能账户有身故赔付杠杆，而年金万能账户没有。
风险保险费是根据被保人的「年龄」、「性别」以及「风险保额」来确定的，年龄和性别我们都能理解，那什么是「风险保额」呢？
风险保额身故保额与万能账户余额的差值，这个差值就是保险公司需要承担的风险，所以称为风险保额。
比如万能账户余额里面有1万元，在18周岁身故的话需要赔付1.6倍保额。那么1万跟1万6之间的差值就是6千，这6千就是风险保额
关于身故保额
1、在17周岁及以下，赔付100％
2、18 —40周岁及以下，赔付160％
3、41 — 60周岁及以下，赔付140％
4、61周岁及以下，赔付120％
也就是说只要满18周岁，就会存在风险保额，理解了风险保额再来看看风险保险费~
举个例子吧，A先生的万能账户余额1万元，A先生在18周岁到40周岁期间，身故赔付的保额就是1万6，其中1万代表的是A的账户余额，6千就是风险保额。
假设按照30岁去算，可以看到男性每1千元的风险费率为0.8，那么6千就是6×0.8=4.8，也就是每年缴纳4.8元风险保费。
也有一种情况，就是出现两个被保人，那应该怎么算风险保费呢？
假设在A先生基础上有一位B 作为被保人，30岁女性，万能账户余额1万元，有6千风险保额，每1千元的风险保额为0.34，那么6千就是6×0.34=2.04元
两个被保人风险保费4.8 × 2.04 ÷1000=0.009792
在这又衍生出一个问题，那就是为什么两个被保人反而风险保费更低？
保险公司给付身故责任是以1个被保人身故为前提，也就是A先生挂了，身故责任继续有效，等到B 挂了才会给付身故保险金。
除非两个人挂了，那么各自对半分身故保险金。两个人挂的几率很小，所以两个人的风险保费更低。
3、部分领取手续费
我们在前5年领取万能账户里面的钱，会收取赎回手续费，每个产品规定不一样，我挑了目前市面上收费最少的金麒麟万能账户作为参考，如下图所示。
可以发现之一年取钱的话，会收取3％的手续费，从第2年到第5年，分别收取1％的手续费，5年后领取无手续费。
4、退保手续费
退保就是把万能账户里面的钱全部取出来，收费标准跟部分取出一样。
讲完寿险万能账户的收费，接着聊聊寿险万能账户的权益~
二、寿险万能型账户权益
1、保证利率
也就是说无论银行存款利率如何下调，万能账户都会给你一个保底利率，比如金麒麟给了保底利率3％。
2、持续奖金
我们在买入万能账户会收取初始费用（手续费），而持续奖金就是针对长期持有给予的奖励。
简单理解就是返还你之前缴纳的申购手续费，我们最开始把钱放进万能账户是需要收取1％的手续费，到了第五年之后会返还已经存入进去的钱的1％，相当于抵扣手续费。
假设我们在第1年、第2年、第3年、第4年、第五年分别存进1万元到万能账户，那么每次扣除100元的手续费，合计扣除500元。
到了第五年的时候，一次性返还之前5年交的所有保费的1％，5万×1％=500元。
具体还得看合同怎么写，有的第六年，有的部分返还。
2、保单借款
举个例子，假设万能账户里面有10万元，贷款8万元，万能账户仍然按照10万增值，当贷款利率为5％的时候，结算利率为4.7％时，那么真正的贷款成本是0.3％（可以说这个成本很低）
假设过了6个月，可以继续付利息，继续贷款。
3、指定第二投保人
这个需要18周岁才可以，我猜想是因为18周岁才是完全民事行为能力人...
那这可以干嘛呢？这是为了防止之一投保人身故所带来的遗产纠纷。因为保单的现金价值属于投保人，投保人身故后，账户的钱应该被认定为遗产，那么这会涉及到遗产继承问题。
假如有设置第二投保人，那么可以规避这样的风险。
4、身故保障
在这要分为两种情况去看待，因为寿险型万能账户可以设定一位或者两位被保人，具体我已经在条款划出来了。
以上就是寿险型万能账户的费用以及权益拆解！
接下来聊聊年金型万能账户的费用以及权益拆解~
三、年金型万能账户的费用
1、初始费用
也就是我们把钱放进万能账户，会有一个类似申购的费用，也就是初始费用。
趸交一次性存到万能账户的钱
追加开通账户之后，以后再存进来的钱
转入比如我们购买年金，在未来某年给一笔钱的时候，我们没有取出来可以选择转入万能账户
（比如我们年金 + 万能账户，这两个是单独的账户来的，比如今年年金可以领取一笔钱，我们不需要用到，那么久可以把这笔钱转入万能账户，进行二次增值）
2、部分领取手续费
我们在前5年领取万能账户里面的钱，会收取赎回手续费，每个产品规定不一样，比如下面这个长城金钥匙收费标准5％、4％、3％、2％、1％
3、合同解除费用
可以理解为我们不想要这个万能账户了，想要退保把里面的钱全部取出来。那么前五年的收费标准分别是5％、4％、3％、2％、1％。到第六年就不需要收手续费。
以上就是年金费用的拆解，跟寿险型万能账户的区别在于少了风险管理费。
接下来聊聊年金型万能账户的权益~
四、年金型万能账户的权益
1、身故保险金
人走了，给付万能账户余额，也就是你账户有多少钱，还你多少钱，没有额外赔付，所以也就没有风险管理费。
2、年金领取
每年领取的金额不得超过累计已交保险费的20％
3、持续奖金
我们在买入万能账户会收取初始费用（手续费），而持续奖金就是针对长期持有给予的奖励。
简单理解就是返还你之前缴纳的申购手续费，我们最开始把钱放进万能账户是需要收取1％的手续费，到了第五年之后会返还已经存入进去的钱的1％，相当于抵扣手续费。
具体还得看合同怎么写，有的第六年，有的部分返还。
假设我们在第1年、第2年、第3年、第4年、第五年分别存进1万元到万能账户，那么每次扣除100元的手续费，合计扣除500元。
到了第五年的时候，一次性返还之前5年交的所有保费的1％，5万×1％=500元。
4、保单借贷
举个例子，假设万能账户里面有10万元，贷款8万元，万能账户仍然按照10万增值，当贷款利率为5％的时候，结算利率为4.7％时，那么真正的贷款成本是0.3％（可以说这个成本很低）
假设过了6个月，可以继续付利息，继续贷款。
汇总
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