数科风控（以数字化转型重塑保险风控的行业）

我来数科服务费能退吗 风控存漏洞、屡次被投诉，我来数科谈何转型？

上市折戟之后，金融科技集团WeLab拿下了香港虚拟银行牌照。目前，WeLab在香港和印尼均有牌照布局，但在内地牌照方面仍处于一片空白的状态。

今年9月，WeLab旗下品牌“我来贷”宣布更名为“我来数科”，去掉金融相关的属性，为自己贴上“科技”的标签。12月初又宣布完成11亿元人民币C轮战略融资。但在我来贷试图转型的背后，暴力催收、高利息、风险漏洞等问题仍待解决。

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风险漏洞问题仍存

公开资料显示，我来数科（前身为“我来贷”）是WeLab旗下的纯线上金融科技平台，其运营主体为卫盈联信息技术（深圳）有限公司，注册资本3亿元，创始人兼CEO为龙沛智。

据其官网显示，目前我来数科包括消费信贷、消费分期和信用租赁三大类业务，其中消费信贷又细分为光速贷、车信贷、生意贷，分别服务工薪一族、有车一族和小微企业主。消费分期目前仅有车险分期，还准备上线购物分期、旅游分期、教育分期等消费分期场景。信用租赁产品名为“淘新机”，以手机租赁为主，并计划上线汽车融资租赁、3C产品租赁等。

在我来贷宣布品牌升级为“我来数科”，曾标榜大数据、人工智能。不过，新金融深度注意到，我来数科虽然一直标榜人工智能风控优势，但其存在的风险漏洞问题不容忽视。

在21CN聚投诉平台上，我来数科的投诉量高达7858条，解决率仅36.51%。其中存在大量关于高利贷、暴力催收的投诉。值得注意的是，在众多投诉中，多位投诉人的经历显示我来数科的风控存在问题。

投诉人李女士表示，在未申请贷款的情况下，收到了我来数科的催收 *** ，其原因为他人冒用信息贷款。之后，我来数科催收疯狂拨打李女士公司 *** ，严重造成骚扰，并疯狂拨打各个部门 *** 诽谤。

此外，有投诉人称收到我来数科 *** *** ，对方称已逾期一天，但投诉人登录APP后发现，页面并未显示贷款记录。还有投诉人表示在申请贷款未通过的情况下收到了还款信息。

中国裁判文书网上的几则真实案例也表明我来数科在风控方面存在漏洞。

裁判文书网显示，2018年11月26日，家住湖南省澧县的陈勇以帮李某查看贷款进度为由，骗得李某的手机后，冒用其身份，在“我来贷”网贷平台贷款9900元，并趁李某不注意，将钱款充值到李某的微信钱包，后又转入自己的微信账户，并删除所有的相关记录。

2017年10月20日，出生于湖北仙桃的郑屹以借打 *** 为由，取得被害人汪磊的手机，通过知晓的开机密码，先使用该手机的“我来贷”、“招联金融”等 *** 借款平台借款，借款成功后，再通过微信转账、支付宝转账、支付宝红包等方式盗窃汪磊手机绑定银行卡内资金人民币32692.50元。

2018年4月1日，家住宁夏灵武的哈某某盗用被人身份证名义在“我来贷” *** 借贷平台申请2万元借款，该借款系通过北京快快 *** 技术有限公司（真融宝）居间服务，与仇某某甲之间签订的借款。

对此，我来数科在接受采访时表示：“关于该案例，根据裁判文书网上仅有的用户注册时间，贷款申请时间，还款金额，用户姓氏等信息，我们目前核查没有找到对应的用户记录，也没有收到司法机关要求协助调查的文件或需求。一直都有人证对比，根据不同的产品，会有活体验证和手持验证的不同方式。”

根据我来数科的表述，其利用自主研发的大数据处理平台和风险管理系统，并以其结合领先的人工智能技术，每天都在处理超过上百亿次的数据访问，支持万亿级数据实时计算，可在秒级内整合和分析大数据，从而计算出客户的风险程度，以此为消费者提供革新消费金融服务，同时亦为顶级的金融机构及企业提供独有的金融科技解决方案。但目前来看，我来数科在风控方面并未像其所表述的那样“智能”。

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转型前路几何？

在行业严监管下，没有牌照又想要做金融相关业务的企业，纷纷转型“去金融”，强调“科技”属性。

9月25日，WeLab集团旗下的纯线上金融科技平台我来贷宣布将品牌升级为“我来数科”，去掉金融相关的属性，为自己贴上“科技”的标签。

据了解，品牌升级后，我来数科将以大数据、人工智能技术为核心，通过数据处理、风险管理和营销获客能力，与金融机构、互联网巨头、头部产业平台等展开合作，为工薪族、小微企业主、车主人群提供消费信贷与消费分期服务。

根据Welab此前披露的招股书，我来贷主营业务是“助贷”，收入包括贷款撮合服务费、信贷服务费等。2017年，我来贷上述业务收入占比分别为42.9%、37.6%，贡献近八成营收。

据悉，2018年，WeLab与超过100家机构合作；2019年，其机构“朋友圈”更是扩张到了近300家；而在2020年，WeLab则定下千个合作伙伴的小目标。

不过，随着近期大数据行业被清洗，资金方已越发谨慎，有的银行助贷流量收缩20%-30%，有的甚至已经暂停相关业务，助贷机构收入骤降。

牌照方面，今年4月份，WeLab获得一张香港虚拟银行牌照。业内人士评价，该牌照短期内没有任何可以进入内地展业的信号。此外，我来数科员工亦透露，该牌照定位在香港，主要开展存贷业务以及跨境相关服务，对我来数科几乎没有帮助。另一个印尼的P2P牌照则是通过与当地公司成立的合资企业获得，WeLab在这张牌照上的话语权分量尚不明确，且目前印尼消金市场已经趋于饱和。

在如今的消费金融市场上，如果没有牌照，将举步维艰。另一方面，对于我来数科所瞄准的助贷模式及业务，监管部门尚未给出明确规范，因而存不确定性。加之我来数科的投诉量居高不下，其转型之路面临挑战重重。

以数字化转型重塑保险风控的行业 数字化转型提升风控和放款效率