万能卡里的钱能转到余额宝吗（一文读懂万能账户 | 保险理财里的

余的计算规则是什么？易宝 的收入？阅读文章万能账户|班余 保险金融中的ebao

做保险，我个人以线上业务为主，客户来自全国各地，和客户的沟通基本都是线上。

沟通的时候，我喜欢先发一些基础知识的科普文章，让对方从宏观上了解保险的功能，再从微观上与具体产品沟通，这样效率很高，也节省了对方很多时间。

具体到万能账户，就是要了解什么是万能账户，有什么优缺点，然后选择具体保险公司的产品。

其实我之前也写过很多关于万能账户的，但都是结合具体产品，没有简单的基础知识介绍。

有些朋友在保险方面比较专业，对万能账户也很了解。他们没有。不需要我去了解通用账户，直接沟通产品就可以了。

大多数人不知道。对此没有深刻的理解，交流起来会觉得少了点什么。

所以今天，我会继续看一系列的文章。阅读本文后，您将了解到

万能账户是什么？万能账户的优势和缺陷？万能账户都搭配什么主险？组合特点是什么？纯增额寿，增额寿+万能账户哪个好？01

万能账户是什么？

万能账户是复利账户，一般用于存钱理财。所以会涉及三个问题怎么救？如何获得？利率是多少？

（1）两个利率

万能账户有两种利率保证利率和实际结算利率。

目前人身险更高保证利率是3%，会写在合同里，白纸黑字，终身不低于3%。

实际结算利率，也称为 当前利率和利率。，代表万能账户在此刻当下.的结算利率大部分保险公司的结算利率还是在4.5%以上，而且这个结算利率会每月公布，一般用手机就可以在保险公司的官方微信微信官方账号上查到。

（2）日计息？月复利？年利率？

很多同事都介绍了 每日复利，每月结息。推广通用账户时也是如此。

保险公司在公布利率时有时会有一个日利率，这往往会让客户对如何计算利息感到困惑。

万能账户的真实情况是每月复利，每月结一次利息，可以在手机上查询。

然后这个月 s复利法，一年复利12次，会比上图老化4.7%更有优势吗？

答案是没有区别。万能账户虽然按月复利计息，但年利率是4.7%。

我们得到的月利率和月结息都是保险公司换算后得到的。可以理解为，先确定年化利率，再换算成月利率。

所以看万能账户，不考虑日利率和月利率，只看年化利率。

（2）存钱规则

货币进入通用账户有三种形式批发支付、转入和添加。

趸交通常指的是万能开户费，一般是100元。扣除手续费后会进入万能账户。

在转入s主险为年金保险的情况下，每年的生存给付可以转入万能账户。

追加有了万能账户后，多存的钱与主险的缴纳无关。

，通用账户(批发账户、转入账户和附加账户)都有初始手续费，在1%-3%.每个账户的初始手续费都不一样

更低水平是1%，100元，从手续费里扣1元，剩下99元进万能账户。

有些产品为了增强竞争力，会在约定时间退还我们存钱时扣除的手续费。

以长城金麒麟万能账户为例。

保单五周年时，我们会退还之前缴纳、添加、转账的已扣除手续费，计入账户。

第六年后，手续费从以前年度中扣除

大多数情况下，保险公司会将万能账户与主险绑定，万能账户能增加多少钱与主险的保费有关。买多了可以增加额度，反之亦然。

（3）万能账户追加规则

主险只要买少量(每年几千)，在a.低门槛主险+无限追加.就有一个可以无限追加的万能账户

这类产品的代表是瑞泰人寿；瑞士瑞信银行通用账户，该账户已于5月底下架。

这个附加规则使得很多客户在主险买的很少，在万能险加了很多钱。主险保费越少，万能保费越多，保险公司支付收益的压力越大。

，在产品停售后，瑞泰无法承受资金压力，接连几次下调利率。上个月，最新的结算利率为4.1%。

（暂时）

以长城金麒麟万能账户现行补充规则为例主险总保费在30万以下，补充金额为总保费的1倍；

主险总保费

30万及以上，追加暂时无限制，几百万都可以；

长城之前其实已经把这个无限制追加的门槛提高到50万，但最近针对年底开门红指定生效期间的单子，还是按30万为区分标准。

（指定生效10月15日-12月31日，长城所有保单生效日都指定为明年1月1日生效）。

明年1月1日后，如果产品不停售下架，预计长城可能会提高暂时无限制追加的主险总保费门槛。

c.限额追加

这种是最常见的，不管主险买多少保费，万能账户能追加的金额都不得超过主险总保费的一定倍数。

要注意的是市场上不可能一直存在无限追加的万能账户，都会做限制，时间早晚问题而已，也许下个月或者明年就限制了，买之前要明白这一点，且追加且珍惜。

（4）取钱规则

a.前五年手续费

万能账户在保单生效后的前5年，取钱一般有手续费，第6年开始取钱手续费为0。

前5年手续费市场比较低的水平是3%、1%、1%、1%、1%。

万能账户领取有手续费的前5年，指的是投保后的5年，从保单生效后开始计算时间，跟钱什么时间进的万能账户没关系。

b.类型及领取额度

目前市场上有两类万能账户，一类是年金型万能账户，另一类是终身寿险型万能账户，从条款名字上就能分别。

年金型万能账户取钱每年有20%的限制，而寿险型万能账户没有取钱额度限制，保留更低，让账户有效就行。

（5）万能账户风险保费

年金型万能账户一般没身故杠杆，所以没风险保费，寿险型一般有。

但都很少，一年几十百十块，没必要在意。而且很多账户后期现金价值增长到与身故保额相等时，风险保费也就没有了。

感兴趣可以看我之前写过的风险保费文章一文读懂万能账户风险保费，华夏瑞泰长城有何不同？

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万能账户的优势和缺陷

万能账户的优势，在于早期和当下。

收益上，万能账户现在的结算利率水平还是很可以的，很多账户在4.5、4.7、4.8%。

放在整个稳健型理财市场上，很不错了，余额宝现在只有1点多了吧。

灵活性上，万能账户前5年取钱虽然有手续费，在保险产品里，也算比较灵活的了，尤其是在前期。

万能账户的缺陷，我曾经写过文章专门介绍 聊聊万能账户无法解决的3大缺陷

需要捆绑主险，且大部分主险收益率低；结算利率不确定，未来趋势会下滑，可能到保底3%；追加规则不确定，不写入合同，在保全运营规则，以后可能会调整限制。

03

万能账户不同组合

万能账户需要组合主险投保，以增额终身寿、养老年金、快返型年金居多。

（1）增额终身寿+万能账户

这种组合的产品特点是各玩各的，彼此没啥关系，增额寿现金价值按自己的设定收益率增长，万能账户按自己的结算利率结算。

增额寿里的钱不会主动进入万能账户，万能账户进钱完全靠额外追加。唯一有关系的就是主险总保费，会决定万能账户的可追加额度。

主险收益率还可以+万能账户优秀+追加规则友好，就是一款非常好的产品了。

（2）养老年金+万能账户

这种组合，万能账户进钱主要靠养老年金每年或每月生存金的转入。至于投保后就追加钱进去，有的产品支持，有的不支持。

主险养老年金+万能账户，这类产品主险得等到我们达到退休年龄之后，才会派发生存金，才会进入万能账户。

所以相当于给我们退休之后的养老金备了个存钱罐，如果每月派发的养老生存金暂时不花，可以转入到万能账户里，那个时候3%肯定很香了。

（3）快返年金+万能账户

快返型年金，不需要等到退休后，第5年开始就能返还生存金进万能账户。

一般期限是10年、15年或20年。过去很多年以及现在，各大主体保险公司的年底开门红产品也是这个组合。

优点是经过10年时间，主险所有保费都会进入万能账户。

但相应缺点也很多，如果万能账户结算利率后面降到保底，那主险保费进入万能账户优点也就变成缺点了。

其它缺陷包括主险快返年金收益低，5年后才有主险钱进入万能账户，而且是一点一点挤牙膏进。

可以参考我之前文章详细介绍

开门红 | 聊聊「快返年金+万能账户」产品的利与弊

（4）主险应该怎么选择

跟万能账户组合的主险，是选择养老年金，还是增额终身寿呢？

如果你的目标明确是自己退休养老金补充，终身领取，而且能接受养老年金前期现金价值增长慢，灵活性一般，那可以选择养老年金。

如果你想主险的功能多一些，有需要时随取随用，或用于孩子教育，或用于自己养老，或用于传承，那增额寿会更适合一些。

增额寿和万能账户的产品组合是具有互补性优势的。

增额寿偏中后期，前期现金价值回本前的灵活性比较差。

而万能账户优势在前期收益和灵活性较好，后期不如增额寿。

增额寿+万能账户这样子互补下来，是否一定会比单独买增额寿产品要好呢？

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组合和纯增额寿

比如100万资金，方案一全买增额寿，方案二50万增额寿+50万追加万能账户，哪种方案更好？

不一定。100万全买增额寿，锁定的是100万资金未来3.5%左右的复利增值，牺牲的是前期灵活性。

而50万增额+50万追加万能，虽然万能账户里的50万前期灵活性好，但组合收益可能会低于方案一。

一方面是跟万能账户组合的主险，产品收益往往不如纯增额寿。另一方面是万能账户结算利率如果降到保底，也不如纯增额寿，所以整体收益就没有方案一有利了。

方案选择其实最重要的还是我们的规划和需求。

如果这笔钱打算短期留着不动，用于中长期教育养老的，市场上又有很快回本，且很快就有不错IRR收益率的产品，那当下锁定保证收益的纯增额寿更适合。

发达保险市场几乎已经没有高保证收益产品了，以分红险为主，预期收益很高，保证收益很低。

如果喜欢想要一个万能账户，那兼具灵活性和收益互补的增额寿+万能账户也是很好的选择。

好了，就酱！

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