分红保险的红利是什么（分红保险中的终了红利是什么意思）

什么是年复利率收益 分红保险的红利到底从何而来？

国内保险行业飞速发展以来，分红型保险产品始终占据着保险公司销量的

所谓分红保险是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给保单持有人的一种人寿保险。

那保险红利到底来源何处？

红利＝（死差益＋费差益＋利差益）产生的可分配盈余。

一、保险公司的资金运用（保险法第106条）

1、银行存款（协议存款）；

2、买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；

3、投资不动产（如大型国有项目）；

4、国务院规定的其他资金运用形式

，分红险有两部分收益固定收益，按合同领取；浮动分红存在不确定性，但保险公司要在保监会的监督下将每年度盈利的70%分配给客户，理论上可以为0，但实际都有，低的也在3-4％。

二、红利分配方式

各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。保单之间的红利分配随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同而不同，反映了保单持有人对分红账户的贡献比率。

1、现金红利法以现金形式分配红利到每个保单账户，客户对红利可以选择累积生息、现金支取以及抵扣下期保费。此分配法对于保险公司增加了现金流支出的减少了负债，减轻了寿险公司偿付能力的压力。

2、增额红利法以增加保单现有保额的形式分配红利，保单持有人在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。

三、红利的计算

1、保费分红（现金价值分红）

按已经交付的保费（或现有的现金价值）为计算基础，对应当年分红利率为客户分红。实质是以客户交付保费的多少为权重，在全部客户间分配全部的可分配红利。相比较之下，趸交（一次性缴）当年红利高一些，期缴逐年累积红利高一些。

2、保额分红

以客户投保的保额为计算基础，对应分当年红利率为客户分红。实质是以客户投保保额的多少为权重，在全部客户间分配全部的可分配红利。只要保额相同，期交的客户与趸交的客户当年分红相同。长远来看依然是期缴有利一些。

四、红利分配的随机性

比例不是固定的，主要看每年保险公司的实际运营情况而定，在下一个保单年度内，保险公司会以纸质、短信以及其他方式告知具体的分红金额。

五、通俗理解三差保费缴纳之后每份保单都会计提一部分金额，包括运营费用，风险保障金（未到期责任、未决赔付、再保险）等。

举例1、一万人中预计年死亡20人，实际死亡10人，赔付差额部分称死差。

2、预计年投资利润5％，实际投资收益10％，差额部分称利差。

3、预计运营费用占保费10％，实际支出8％，差额部分称费差。

六、信息透明度和监管的重要性

不论何种 进行操作，红利计算和分配是一个复杂的过程，监管机构要求的一项重要内容就是——分红保险基金管理中的信息公开和披露制度。除每年度向保单持有人说明红利分配的 、金额等事项的，还要以正式文件形式解释和说明年度红利的决定 、增额的红利利率、分红基金资产和业务负债之间的匹配程度等各方面信息。

说明，分红型产品的收益肯定比同期银行存款比例高。

传统保险产品可得到比银行同期存款利率较高的收益，是按照保险产品预定利率（年复利率2.5%）所计算出来的利息收入。

而分红型保险是在得到传统保险产品相同保障（即按年复利率2.5%计算的收益）的基础上，还可得到额外的保险公司70%以上的经营成果分配。

分红保险中的终了红利是什么意思 分红型保险可以取红利吗