人保高保额成人意外险哪种好（人保1-6类职业意外险测评）

村里的35元的意外险是什么 人保、太平洋、太平、平安，5款大公司成人意外险哪个好？

有一些小伙伴经常问到有没有成人意外险推荐，本篇单独做一期盘点，选了5款大公司的产品，都还不错。

意外险看似简单、便宜，但其实你买的不一定对。

我们要解决一个最基本的问题，意外险到底该买多少保额？

说白了，买多少保额取决于意外险的核心保障是什么？可不是猫抓狗咬去看个门急诊。

来看一个理赔纠纷，这样就能理解意外险的意义。

2018年8月25日，项先生在太平人寿购买一份1年期意外险，意外身故保额20万、意外伤残保额20万，年交保费260元。

2019年3月7日，项先生不幸从高处坠落，导致其多处骨折，最终被定为9级伤残。

2019年6月19日，太平人寿赔付项先生87762.78元，其中伤残保险金4万。

此后，项先生将太平人寿告上法庭，要求赔付20万伤残保险金。

经过一审、二审，最终项先生败诉。

回顾整个案件，焦点就在意外险中的意外伤残如何赔付，为什么20万保额只赔了4万？

根本原因是，意外伤残保险金是根据伤残等级按比例赔付的，即

意外伤残保险金=意外伤残保额×伤残等级对应的给付比例

9级伤残按20%赔付，20万保额赔4万的原因就在这。

这算是相对轻微的伤残，如果是更严重的伤残呢？

比如一只手没了属于6级伤残，按50%赔付，伤残保额10万就赔5万，伤残保额100万保额就赔50万。

仔细想想，足以影响正常生活的伤残，5万的理赔款能解决多大问题？如果这个事还发生在家庭经济支柱身上呢？

这就是伤残最直接的影响，也是意外险的核心意义，是其它任何险种都无法取代的责任。

所以，买意外险的关键是做足意外伤残的保额，建议能覆盖年收入的5-10倍甚至20倍，以此保证伤残发生后的正常生活。

了解了上述前提，才能进入成人意外险推荐，入选产品有

一、30万保额

橙护卫2号没有30万保额，而青龙卫和统护卫的30万保额不报销医保目录外自费费用，所以不推荐。

大护甲5号和小蜜蜂3号的保障责任其实差别不大，选哪个关键看3点。

一看年龄，如果是56岁-60岁这个区间，只能买小蜜蜂3号。

二看身体情况，意外险对健康状况也有要求。

三看常住地，由于存在逆选择，对如下地区的部分或全部医院免责。

比如年龄和身体状况都符合要求，但常住在河南洛阳，那就选大护甲5号。

二、50万保额

人保统护卫的50万保额版本同样不报销医保目录外自费费用，所以不推荐。

同样的，选哪个得结合年龄、健康状况、常住地综合考虑。

如果都符合要求，那没啥可纠结的，50万保额优先考虑小蜜蜂3号。

但需注意，有健康告知、有免责地区，具体可看30万保额部分。

平安橙护卫2号不太建议，因为医保目录外仅可报销自费药，像自费耗材、自费检查检验费等等都不能报销。

三、100万保额

100万保额是我最推荐的版本，身故/伤残保额更加充足。

100万保额要求比较多，能选哪个得结合4方面综合考虑。

一看年龄，如果是56岁-60岁这个区间，只能选平安橙护卫2号，但医保外仅可报销自费药。

二看可投保地区，100万保额对常住地有要求，可不是哪里都能买。

三看身体状况，其中统护卫没有健康告知。

四看免责地区，这5款意外险都对部分地区的部分医院甚至全部医院免责。

比如说你35岁想买100万保额，常住江苏南通，没有健康告知提到的异常情况，那就可以优先考虑太平青龙卫意外险。

，意外险风控都比较严格，特别是大护甲5号，如果买不进去也不用纠结，换产品就行。

买任何保险都是一个综合考虑的过程，你结合实际情况才能选到适合自己的。

我一再强调，脱离个人情况去单纯对比保障责任，其实意义不大，到可能都是浪费时间。

比如既往得过癌症这种大病，就可以优先考虑没有健康告知的人保统护卫。

意外险虽然便宜，但你也别只图便宜。

其一，做足意外伤残保额，这才是意外险的核心所在。

其二，看清楚职业要求，上述5款产品仅限1-3类职业投保，不可乱填。

如果你实在不知道选哪个，告诉我年龄、职业、常住地，我给你建议。

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